AZN = 40.08 RUB
USD = 68 RUB
EUR = 76.76 RUB
BRENT = 66.60 USD

Профессор МГИМО Владимир Сухой: Банковская система Азербайджана - путь оздоровления

Профессор МГИМО Владимир Сухой: Банковская система Азербайджана - путь оздоровления

Владимир Сухой    "Москва-Баку"
27.07.2017 12:40
/upload/iblock/694/694777e51dfd2889daa6ba2b5a0f377b.jpg

Переход Азербайджана к новой экономической модели, базирующейся преимущественно на росте ненефтяного сектора, вызывает необходимость проведения масштабных структурных реформ, акцентирования внимания на развитии и переформировании банковского сектора. Таким образом будет обеспечен приток инвестиций в реальную экономику. Международный валютный фонд, ЕС, европейские кредитные организации выразили готовность оказать помощь Азербайджану в вопросах совершенствования валютно-финансовой системы и укрепления банковских институтов. Об оздоровлении банковской системы говорится и в недавнем специальном указе главы государства.

с111.PNGСколько стране нужно банков?

После того, как в 2015 году власти Азербайджана были вынуждены дважды - в феврале и декабре - резко снизить официальный курс маната к доллару, некоторые банки стали испытывать острые проблемы. До этого в стране насчитывалось всего 45 банков, из которых 23 - с иностранным капиталом, еще два банка - государственные. Девальвация национальной валюты на 50 процентов понизила ликвидность банков, многие из них оказались не готовы к такому повороту событий. В результате самые слабые "игроки" вынуждены покидать рынок, а другие соглашаются на консолидацию. В начале 2016 года в Азербайджане лицензию на осуществление банковской деятельности имели 36 банков, а сейчас в республике работают всего 32 финансовых института. Председатель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов считает, что на нынешнем этапе число банков сократится до 30 учреждений. На втором этапе, возможно, произойдет сокращение до 20 банков. А к финишу третьего этапа придут всего 10 банков.

Таким образом, с декабря 2015 года в Азербайджане уже закрылось 13 банков. Были отозваны лицензии следующих банков: Texnikabank, Bank of Azerbaijan, Gandja Bank, Gəncəbank, United Credit Bank, NBC Bank, Atra Bank, Кавказского банка развития, Zaminbank и Bank Standard. Лицензия NBC Bank была восстановлена, и уже после этого банк подписал договор о консолидации с двумя другими банками - ParaBank и KredoBank. Atra Bank и Кавказский банк развития осуществили слияние с Gunay Bank. Многие экономисты и финансовые аналитики полагают, что процесс закрытия банков будет продолжаться в текущем и следующем году.

В мае нынешнего года крупнейший банк – Международный банк Азербайджана (МБА) прекратил выплаты по внешнему долгу и обратился в Нью-Йоркский суд о реструктуризации его долга перед иностранными инвесторами в США. В частности, 10 мая МБА пропустил платеж по основному долгу и процентам по кредиту на 100 миллионов долларов.

На фоне ликвидации лицензий банков, подписания некоторыми банками договоров о консолидации вновь стал актуальным вопрос «Сколько стране нужно банков?». Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Понятно, что эта цифра напрямую связана с площадью страны, количеством населения, объемом ВВП, масштабами экономики, уровнем интеграции с соседними странами и другими показателями. Но никакой четкой формулы не существует. Например, если количество банков обратно пропорционально уровню экономического развития, то тогда США полностью опровергают данный подход. Потому что в ведущей экономике мира функционирует ни много, ни мало, а свыше 7 тысяч банков. В Германии - более 2 тысяч, а в Австрии – около тысячи. Поэтому логика «чем здоровее и сильнее экономика, тем меньше в ней должно быть банков» здесь не работает.

Ситуация изменилась

Центробанк Азербайджана всегда настаивал, что 45 банков для страны много, что капитализация даже сравнительно крупных банков недостаточна. Это продолжалось годами, но ситуация оставалась прежней - крупные, средние и мелкие банки занимались своим делом, и это никого особо не беспокоило. Сейчас же ситуация изменилась, новые экономические условия, новая валютная и монетарная политика требуют, чтобы в банковском секторе остались только надежные участники. Таковыми считаются банки, у которых уставной капитал выше 50 миллионов манатов.

По словам зампреда Центробанка Азербайджана Афтандила Бабаева, процесс закрытия, ликвидации, отзыва лицензий банков происходит не только в Азербайджане - аналогичная ситуация наблюдается во многих странах мира. В Азербайджане закрытие банков объясняется оздоровлением банковской системы. В качестве обоснования указываются, как минимум, два фактора. Первое, избавление системы от банков, могущих представлять опасность. И второе, предотвращение возможности неисполнения обязательств, в том числе обязательств по депозитам. В результате закрываются и вступают в переговоры об объединении в основном средние и мелкие банки. Власти понимают, что некоторые банки имеют сформированную потребительскую базу и круг клиентов, после ликвидации банка эти клиенты останутся без финансирования. Поэтому делается все, чтобы процесс проходил наименее болезненно. Потому что роль мелких банков в любой экономике крайне велика.

Роль мелких банков в США и Европе

Рассмотрим эту роль на примере США и Европы. Там у мелких банков есть несколько функциональных особенностей - малый персонал и малые административные расходы, а также специализация. В США и Европе специализация основывается на разных принципах. Так, в Штатах специализация географическая, а в Европе – отраслевая. То есть в США крупные банки функционируют на федеральном уровне, а мелкие универсальные банки - в масштабах штата. В Европе же мелкие банки работают лишь в ограниченных сферах, а в некоторых случаях (ипотечные банки) и вовсе охватывают только одну отрасль.

Кроме того, для малых банков существует общая модель «специализации». Согласно мировой банковской практике, деятельность мелких банков построена на стимулировании торговли, финансировании торгового процесса. В первую очередь речь идет о финансировании торговцев, и здесь роль мелких банков исключительна. Если посмотреть на зарубежную практику, крупные, даже средние банки не работают с мелкими торговцами, для этого существуют специальные малые банки. Если не будет этих малых банков, торговцы будут вынуждены опираться исключительно на собственные деньги.

Следует отметить, что в США мелкое и среднее предпринимательство формирует 75 процентов ВВП, в Европе этот показатель ниже, но все равно больше 50 процентов. Поэтому и в Америке, и в Европе мелким банкам уделяется особое внимание. В США нормативы регулирования мелких банков достаточно мягкие. В Европе банковский контроль более сильный, однако и он не создает препятствий для функционирования мелких банков. Есть четкое понимание того, что мелкие банки – неотъемлемая часть экономики.

В Европе очень сильно развито потребительское кредитование, а требования к кредитополучателям очень мягкие. Считается, что стимулирование мелких банков – это стимулирование многих торговых отраслей. И наоборот - ужесточение потребительского кредитования негативно влияет на некоторые отрасли. Это то, чего сегодня пытаются избежать в Азербайджане. Например, всего лишь приостановление автокредитования ввергло сектор продаж автомобилей в неразбериху, потому что текущая покупательская способность населения невысока. Действовать необходимо - и об этом говорится в указе президента - крайне осторожно: если сейчас малые банки ужесточат потребительское кредитование, или же количество этих банков сильно сократится, пострадает рынок бытовой техники, мебели и многие других потребительских товаров, что крайне нежелательно.

Кто нуждается в услугах малых банков

Закрытие малых банков может считаться правомерным в двух случаях – если покупательская способность населения очень высокая и если у граждан нет потребности в кредитах. Однако подобная ситуация не наблюдается ни в США, ни в Европе, ни в Азербайджане. В услугах малых банков сегодня нуждаются и мелкие азербайджанские предприниматели, и азербайджанские потребители. Речь идет не только о кредитах на покупку товаров, некоторые банки все еще выделяют кредиты и на различные услуги. Закрытие малых банков может в первую очередь негативно повлиять на потребительское кредитование, потому что этим занимаются мелкие и средние банки. В США и странах Европы объем потребительского кредитования равен 60-70 процентам, а в некоторых странах и вовсе равен ВВП. Правда, во многих государствах большая часть потребительского кредитования приходится на ипотечные кредиты.

Центральный банк Азербайджана ввел верхнюю планку процентных ставок по кредитам. Это решение распространяется на потребительские кредиты и микрокредиты. Центробанк рекомендовал банкам установить годовую процентную ставку по потребительским кредитам не выше 29 процентов, а по микрокредитам – 25 процентов. Хотя за несоблюдение данного требования административные меры не предусмотрены, все банки страны уже привели ставки по кредитам в соответствии с уровнем, предложенным Центробанком.

Председатель Центрального банка Азербайджана Эльман Рустамов заявил, что до конца текущего года процентные ставки по кредитам будут поэтапно снижаться. Кроме того, в случае если банки будут отвечать всем требованиям главного регулятора, то они смогут получить доступ к дешевым ресурсам.

Ранее Центробанк предписал снизить комиссионные расходы за обслуживание потребительских кредитов до одного процента, на очереди - снижения ставок по бизнес-кредитам до однозначных величин.

Эти меры уже приносят результаты. По сравнению с 2016 годом, когда суммарные убытки банков в Азербайджане росли, на 31 мая 2017 года чистая прибыль банков составила 178,2 миллиона манатов.

Оздоровление финансовой системы

Центральный банк Азербайджана постоянно обращает особое внимание на то, чтобы в процессе оздоровления финансовой системы не произошло сужения в реальном секторе экономики и торговом обороте. Особняком стоит и такая проблема банковской системы Азербайджана как ее высокая долларизация. В такой ситуации большой объем активов пересчитывается по новому курсу, в результате чего возрастает нагрузка на банки. К тому же не все заемщики имеют валютную выручку, которая позволяла бы им платить по новому курсу. Поэтому многие клиенты забирают из банков свои сбережения, чтобы перевести их в валюту, и не всегда обратно приносят эти деньги в банки. Такое нежелательное развитие становится большим препятствием на пути к диверсификации экономических процессов в Азербайджане.

Поэтому президент Ильхам Алиев предлагает обратить пристальное внимание на оздоровление банков. Указ главы государства призван помочь повысить доверие населения к отечественным банкам. С другой стороны, беспокойство президента передалось и правительству, которому в первую очередь надо разобраться, какая часть банковской системы реально дееспособна, а какая – опасный балласт. При этом надо учесть немаловажный фактор – без оздоровления финансовой системы невозможно оздоровление всей экономики.

Именно экономика востребовала банковскую систему и должна ее поддерживать. В то же время банковская система всегда находится в авангарде экономики, перенимает новое достаточно быстро и динамично.