AZN = 37.06 RUB
USD = 62.87 RUB
EUR = 70.79 RUB
BRENT = 62.79 USD
Новости дня

Эксперт Александр Караваев: Социальный поворот Ильхама Алиева: больше пенсия, меньше налоги, списание кредитных долгов

Эксперт Александр Караваев: Социальный поворот Ильхама Алиева: больше пенсия, меньше налоги, списание кредитных долгов

Александр Караваев, научный сотрудник Института экономики РАН
03.03.2019 18:00

/upload/iblock/c5f/c5f3578b07bf29ffa6ba81ad4ef9d6b4.png

О том, как в Азербайджане решается вопрос кредитных долгов населения рассуждает научный сотрудник Института экономики РАН Александр Караваев - специально для "Москва-Баку"

В Азербайджане активно обсуждают президентский указ "О дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц". В его рамках предусматривается выплата компенсаций для граждан, чья кредитная нагрузка возросла в результате девальвации маната в феврале и декабре 2015 года. В чем смысл реструктуризации кредитов и каковы параметры новых госрасходов (около $1 млрд) на поддержку семейных бюджетов азербайджанских граждан и малого бизнеса, мы проанализируем в контексте общих изменений социальной политики.

147fe9019f9f02b3f822a26533f1cc1c.jpg

Если посмотреть распоряжения президента последних месяцев, включая параметры бюджета на 2019 год, нужно признать, в Азербайджане происходит наиболее масштабная корректировка механизмов социально-экономической стабильности за последние 10 лет.

Сделаны три структурных шага. Во-первых, в параметрах бюджета 2019 года было зафиксировано новое, по сути революционное для постсоветской истории правило налогообложения зарплат работников частного сектора всех отраслей экономики (кроме нефтегазовой) - их освободили от уплаты подоходного налога на семь лет. О подобном шаге, например, для России можно только мечтать - здесь ставка исчисляется в 13% с любого уровня зарплаты, за исключением ряда льгот на оплату образования и лечения, которыми на практике бухгалтерии либо не знают, либо мало пользуются.

Во-вторых, с 1 апреля произойдет индексация размеров средней трудовой пенсии - она достигнет 241 маната (142 доллара) и средней пенсии по возрасту - 272 маната (160 долларов). Пока этот уровень ниже, чем в России и Казахстане, но тенденция планирования властей подтягивать базовые выплаты к реальному росту цен понятна и оправдана.

В этом же ряду находится повышение среднего размера социальных пособий для инвалидов первой и второй групп, многодетным, матерям-одиночкам, выплаты по рождению ребенка - они увеличиваются от 1,5 до 2 раз. Эти меры охватывают около 577 тысяч граждан страны.

Также знаковым можно считать отмену Ильхамом Алиевым постановления Кабмина "О правилах привлечения к материальной ответственности за ущерб, нанесенный лесному хозяйству", предусматривавшее ощутимое повышение штрафов за сбор сельскими жителями плодов леса, что дает определенный доход самым малообеспеченным в сельских районах.

Наконец, третий шаг о котором поговорим более развернуто - списание проблемных кредитов физических лиц. Речь как о долларовых, так и о манатных займах с просрочкой более 360 дней.

Технически речь идет о двух типах займах. Первый - в иностранной валюте на сумму до $10 тыс., новый регламент предусматривает возмещение в течение трех месяцев разницы по основному долгу физических лиц за счет средств госбюджета. В целом, к этой категории относится значительная часть должников банков - приблизительно 450 тыс. человек.

Вторая группа - займы в национальной валюте на сумму до 17 тыс. манатов будут также реструктуризированы государством. По предварительным расчетам под вторую часть указа подпадают еще примерно 400 тыс. лиц.

Размер компенсационной выплаты каждому физлицу не будет превышать сумму, эквивалентную $5 тыс. Согласно указу, банкам рекомендуется предлагать клиентам, которые имеют просроченные кредиты, заключать новые договоры с учетом предоставляемых льгот. Если физическое лицо соглашается на реструктуризацию просроченных кредитов, то в течение месяца банки списывают начисленные ему проценты и отзывают из судов иски к нему. Тот же механизм касается также задолженностей физических лиц перед находящимися в процессе ликвидации банками (порядка 12 кредитных учреждений. Всего банковская система Азербайджана формируется 30 банками).

Облегчение долгового бремени граждан, кроме понятного всем поддержания социального оптимизма, снижает потенциал нескольких системных рисков:

- риск социальной дестабилизации.

{NEWS_2}В целом, объем просроченных кредитов по состоянию на январь 2019 года составил 1,585 млрд манатов, или 12,2% всего кредитного портфеля банков. Иными словами, это касается более 800 тысяч граждан. Достаточно мощная группа, где может зародится социальный протест. Теперь этот риск ослаб - реструктуризация позволит снять нагрузку с семейного бюджета, а освободившиеся средства могут быть направлены на потребление, образование, другие формы активности, что в целом будет стимулировать подъем "жизненной энергии" частного сектора. А значит, это дополнительный поплавок устойчивости азербайджанских семей и макроэкономики в целом.

- риск банковского кризиса.

В результате "плохих кредитов" в России каждый год ликвидируется до 8-10% финансовых институтов. Модель азербайджанской реструктуризации также исходит из логики поддержки ядра крепких банков. Собственно на страну с небольшим размером численности активного населения (около 70% из 10 млн человек) достаточно ядра из 15 банков. При этом данный указ, предусматривает компенсацию банкам всех издержек: кредитные структуры получают льготные кредиты под государственную гарантию в размере до 682 миллионов манатов. Во избежание ухудшения валютной позиции ЦБА рекомендовано за счет выделенного кредита обеспечить банки, если будет обращения с их стороны, ценными бумагами на общую сумму до $215 млн. Средства будут выделены с годовой процентной ставкой в 0,5%.

- риск стагнации бизнеса.

Удаление балласта не работающих кредитов идет на пользу всей связке банк-бизнес. Банки получают импульс развернуть новые продукты, если не по сниженной ставке, то с меньшими издержками. Активнее будут внедрятся услуги потребительского кредитования, используя механизмы цифровых платформ.

Каковы будут экономические результаты этого пакета реформ, станет понятно уже в конце лета, когда будут подводиться экономические итоги полугодия.